最近常常聽到客戶問說:醫療險到底終身好還是定期好??
常常聽到有人說因為通膨所以買定期險比較划算，
然而真是如此嗎??
所有醫療險保障沒有複利抗通膨效果，
因為醫療保障並不像增額儲蓄壽險一樣可以複利增值，
醫療保障在降低我們因為疾病或意外造成的損失而給予補償，
在醫療保障的範疇內考慮通膨條件並不恰當。
除非像是增額型壽險，10幾20年前的增額型壽險，
保單預定利率是 8% 以上，現在來看就真的可以抵抗通膨。
所有保險(除非是有增額功能的壽險)通貨膨脹是全面的~
所繳的保費 理賠的金額 保障的內容 都會相對現在這時點
來說變少，終身型商品 20年繳完之後，理賠金額跟20年前一樣，
比如 重大疾病險 保額 100 萬，經過通膨之後會覺得相對變少
而不夠用，會覺得當初繳的總繳保費很貴，
然而定期型商品更貴，同樣理賠金額，20年後一樣都是 100 萬
但是除了每五年調漲一次之外，保費要一直繳到 70~80歲，
加上通膨保費會比您想像中更貴
重點是~
這份保障從一開始投保到20年後這段期間您感受到通膨，
這規劃卻保障我們這20年。
有人一定會問說:我20年繳完這保費，我還是很健康沒有用到，
這20年的保費經過通膨，以20年後的時間點來看很貴，
重點是~您20年前不買，現在20年後要買不就更貴了嗎?
因為 第一:年紀 第二:保費調漲 第三:您所謂的通膨
光是這三點20~30年後的您也很難出手投保了吧?!
那請問您需不需要這些保障?
您又會說:那我買定期的就好啦!
您真的太棒了~定期的保險，真的抓住保險主要的關鍵
就是:買在當下!
定期的保險是根據自然保費，大多每五年調整一次，
所以如果從 0 歲保證續保到75~80歲，這過程中調整了約 16 次
，這 16 次當中會根據生命每個階段的風險程度作保費上下調整
一般來說年紀計超過 50歲以上保費調整就會越來越貴，
所以有人計算，同樣都是 0 歲，在差不多的商品內容來說
(讓變異數控制在只有保費差異)
定期型(繳費期間是 0~75歲)和終身型(繳費期間是 0~19 歲)的
總繳保費相比，
結果是:終身型總繳保費會低於定期型總繳保費。
發現網路上非常多人在比較定期和終身，但是 比較基礎 和
變異數的控制不夠嚴謹，所以比較結果不客觀，
在這裡我要明明白白的告訴大家，
終身型和定期型根本沒有什麼好比較的，因為保費基礎本身就
不一樣，定期型是自然費率終身型是平準費率(雖然極少數
定期險有平準費率)在怎麼算我們都算不贏保險公司的精算師
，保費不管是哪種類型都隱含著通貨膨脹率和人一生的風險值
，還有一些保單的基本行政費用等。
最後我要告訴大家在比較商品時要重視比較基礎，網路上很多
比較商品很多言論不一定符合邏輯，
定期跟終身各有功用，每個人各有偏好，身為保險經紀人公司
的業務，我們的教育訓練告訴我們要站在客戶立場根據客戶
預算及需求和潛在風險來規劃保障，將最後決定權交給客戶，
例如:如果說我們預算不足，希望透過定期險來拉高保障，
這是一個很好的方式，如果我們預算充足，可以考慮終身型，
當然更可以終身和定期靈活搭配
保險是買在當下，我們可以思考下面兩個問題
第一:我們為什麼要買保險?是為了解決什麼問題?買了您有安心嗎?
第二:您的保險策略是正確的嗎?錢有花在刀口上嗎?
保險策略依每個人需求和想法有所不同，
定期醫療 與 終身醫療 的選擇 就看每個人的需求而定。
如果有任何問題或想法，我們可以一起討論 ^_^
電話：0919-908107
信箱：niniwu3644@gmail.com
Line Id: candice312
文章標籤
全站熱搜
留言列表
關於我與工作隨筆 (1)
{{ article.title }}
